線下?生態(tài)

　　截至2022年9月底，常熟市的數(shù)字人民幣受理商戶門店數(shù)超7000家，累計(jì)交易筆數(shù)超200萬(wàn)筆，交易金額超7000萬(wàn)元；500多家醫(yī)保定點(diǎn)藥店系統(tǒng)支持“醫(yī)保電子憑證+數(shù)字人民幣”結(jié)算。紅星資本局在走訪中亦發(fā)現(xiàn)，如常客隆等大型商超均支持?jǐn)?shù)字人民幣。

　　線上?錢包

　　數(shù)字人民幣APP內(nèi)分為硬錢包、軟錢包。硬錢包是基于安全芯片的數(shù)字人民幣錢包，可以有實(shí)體卡片，也可以融合物聯(lián)網(wǎng)等穿戴設(shè)備技術(shù)，是有實(shí)體存在的；軟錢包是虛擬賬戶，用戶在不同渠道開設(shè)的是不同的軟錢包，據(jù)數(shù)字人民幣APP，現(xiàn)共有10個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行等。

　　從5月開始，江蘇省常熟市對(duì)其在編公務(wù)員等實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

　　5月中旬，紅星資本局前往常熟市實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)：經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的推廣，部分市民對(duì)數(shù)字人民幣已有一定的認(rèn)知，常熟市內(nèi)的大型商超如常客隆、大潤(rùn)發(fā)等也支持使用。

　　常熟早已試點(diǎn)

　　公務(wù)員、事業(yè)單位人員

　　工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放

　　常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財(cái)政局近期印發(fā)《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》稱，從5月開始，對(duì)其在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)單位人員、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

　　有常熟市某參公事業(yè)單位的工作人員向紅星資本局證實(shí)，他們已經(jīng)收到相關(guān)文件，從這個(gè)月(5月)開始工資全額用數(shù)字人民幣發(fā)放。

　　紅星資本局注意到，蘇州市是我國(guó)首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)之一，作為由蘇州市代管的縣級(jí)市，常熟市也早已開始推進(jìn)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作。

　　據(jù)常熟市人民政府官網(wǎng)，虞山街道2022年9月成功以數(shù)字人民幣形式發(fā)放南湖蕩安置人員補(bǔ)貼，從該年10月起，虞山街道、梅李鎮(zhèn)通過(guò)數(shù)字人民幣形式發(fā)放相關(guān)人員的上下班交通補(bǔ)貼。

　　虞山街道某公務(wù)員機(jī)關(guān)單位的工作人員告訴紅星資本局，他們的工資現(xiàn)在也直接發(fā)到數(shù)字人民幣錢包中，在他看來(lái)，數(shù)字人民幣的使用和微信、支付寶是一樣的(指掃碼轉(zhuǎn)賬等功能)。

　　從紅星資本局走訪的情況來(lái)看，雖然常熟市印發(fā)文件要對(duì)公務(wù)員等實(shí)行全額數(shù)字人民幣發(fā)放工資，但暫未覆蓋全市的所有單位。

　　常熟市某派出所的工作人員告訴紅星資本局，他們過(guò)去的工資是通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放，在確定要發(fā)放數(shù)字人民幣后，先是更換為中國(guó)銀行，后又更換為寧波銀行。因?yàn)閯倱Q了發(fā)放銀行，所以5月的工資還不是以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放，可能下個(gè)月的工資就會(huì)以數(shù)字人民幣發(fā)放了。

　　消費(fèi)場(chǎng)景已鋪開

　　有人高頻使用

　　有人工資到賬會(huì)轉(zhuǎn)走

　　5月中旬，紅星資本局走訪了常熟市不同轄區(qū)內(nèi)的綜合行政執(zhí)法局、市場(chǎng)監(jiān)督管理局、應(yīng)急管理局、自然資源和規(guī)劃局以及某道路執(zhí)法中隊(duì)等單位。

　　其中，在有效采訪的10名工作人員中，有7名工作人員表示，當(dāng)工資發(fā)放到數(shù)字人民幣錢包后，他們多會(huì)轉(zhuǎn)至銀行卡內(nèi)，變換為普通的人民幣(指銀行卡卡內(nèi)余額)，數(shù)字人民幣錢包中會(huì)留一些余額，幾十元到上百元不等。

　　某單位的工作人員告訴紅星資本局，轉(zhuǎn)出原因是“有些店家沒有數(shù)字人民幣支付的收款碼”。

　　紅星資本局注意到，在開始數(shù)字人民幣試點(diǎn)后，常熟市對(duì)數(shù)字人民幣的消費(fèi)場(chǎng)景已有所鋪墊。

　　據(jù)媒體報(bào)道，截至2022年9月底，常熟市的數(shù)字人民幣受理商戶門店數(shù)超7000家，累計(jì)交易筆數(shù)超200萬(wàn)筆，交易金額超7000萬(wàn)元；500多家醫(yī)保定點(diǎn)藥店系統(tǒng)支持“醫(yī)保電子憑證+數(shù)字人民幣”結(jié)算。

　　紅星資本局在走訪中發(fā)現(xiàn)，如常客隆等大型商超均支持?jǐn)?shù)字人民幣，那么，普通市民的日常生活中情況如何呢？

　　以明日星城城欣園為例，貝殼找房APP顯示，這是常熟市人氣小區(qū)榜第二名。(注：該榜單第一名為琴楓苑，但該小區(qū)內(nèi)部及周邊的商超偏少，不具備參考價(jià)值。)

　　據(jù)紅星資本局不完全統(tǒng)計(jì)，明日星城城欣園小區(qū)內(nèi)部及周邊共有5家商超(含小賣部等)，3家超市(2家為常客隆)支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。

　　5月12日晚19時(shí)許，紅星資本局在常熟市大潤(rùn)發(fā)某店購(gòu)買東西，使用數(shù)字人民幣需要前往人工柜臺(tái)。當(dāng)時(shí)，人工柜臺(tái)開放了兩個(gè)通道，每個(gè)通道內(nèi)有三到五名顧客。

　　有受訪者表示，自己高頻地使用數(shù)字人民幣。梅李鎮(zhèn)某單位的工作人員告訴紅星資本局，她大多是在線上購(gòu)物，數(shù)字人民幣可以在線上使用，淘寶等購(gòu)物平臺(tái)均支持用數(shù)字人民幣結(jié)算。

　　APP內(nèi)嵌超10個(gè)錢包

　　不同錢包暫未實(shí)現(xiàn)直接通用

　　在紅星資本局和不同銀行的工作人員溝通中，他們提到：數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金，沒有利息。

　　目前，數(shù)字人民幣的使用主要是以數(shù)字人民幣APP為陣地。數(shù)字人民幣APP內(nèi)分為硬錢包、軟錢包。

　　綜合不同銀行工作人員的解釋，硬錢包是基于安全芯片的數(shù)字人民幣錢包，可以有實(shí)體卡片，也可以融合物聯(lián)網(wǎng)等穿戴設(shè)備技術(shù)，是有實(shí)體存在的，而軟錢包是虛擬賬戶。

　　細(xì)看軟錢包，用戶在不同渠道開設(shè)的是不同的軟錢包，據(jù)數(shù)字人民幣APP，現(xiàn)共有10個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行等。

　　也就是說(shuō)，一個(gè)人最多可以擁有10個(gè)軟錢包。

　　在試用的過(guò)程中，紅星資本局發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣APP中不同的軟錢包暫時(shí)還不能實(shí)現(xiàn)使用中直接通用。

　　假設(shè)一個(gè)人想用數(shù)字人民幣購(gòu)買10元的商品，但其數(shù)字人民幣軟錢包A中有5元、軟錢包B中有5元，這無(wú)法通過(guò)一次掃碼付清，需要先把某個(gè)軟錢包中的5元轉(zhuǎn)至另一個(gè)軟錢包中。

　　浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林也告訴紅星資本局，當(dāng)前，在數(shù)字人民幣錢包中，余額被分割存放在不同的子錢包，不同的支付場(chǎng)景還需要單獨(dú)簽約。

　　市民認(rèn)知基礎(chǔ)已打下

　　未來(lái)三年

　　或?qū)⒉饺肟焖侔l(fā)展期

　　紅星資本局在常熟市走訪時(shí)還發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的推廣，常熟市的部分市民已對(duì)數(shù)字人民幣有一定的認(rèn)知，且能指導(dǎo)不懂?dāng)?shù)字人民幣的人通過(guò)APP進(jìn)行一些簡(jiǎn)單操作。

　　有常熟市民告訴紅星資本局，在數(shù)字人民幣推廣時(shí)，曾向市民發(fā)放過(guò)數(shù)字人民幣形式的消費(fèi)紅包，他也使用過(guò)。

　　“現(xiàn)在，地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，說(shuō)明地方政府全力推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用，政府帶頭是一件好事。對(duì)于大多數(shù)公務(wù)員來(lái)說(shuō)也沒有太多問題，因?yàn)槭盏焦べY可以轉(zhuǎn)回銀行，沒有手續(xù)費(fèi)。”盤和林對(duì)紅星資本局說(shuō)。

　　盤和林認(rèn)為，數(shù)字人民幣是非常被需要的，因?yàn)閿?shù)字人民幣有很多優(yōu)點(diǎn)。比如，數(shù)字人民幣交易在理論上不需要任何手續(xù)費(fèi)，這不同于第三方支付機(jī)構(gòu)；數(shù)字人民幣還能替代現(xiàn)金，能夠恢復(fù)M0對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)性。(注：M0，指流通中的現(xiàn)金，是反映貨幣供應(yīng)量的重要指標(biāo)之一。自2022年12月起，中國(guó)人民銀行公布的《2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》中“流通中貨幣/M0”含流通中數(shù)字人民幣。)

　　紅星資本局注意到，數(shù)字人民幣兼有實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)，既具有實(shí)物人民幣的“支付即結(jié)算”、可控匿名性等特點(diǎn)，又有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、效率高等特點(diǎn)。

　　同時(shí)，作為數(shù)字人民幣的載體之一，基于IC卡等多種實(shí)物形式的硬錢包由于其載體具有多樣性且不依賴網(wǎng)絡(luò)，在支付流程中可彌合老人、兒童等群體面臨的數(shù)字鴻溝。

　　另外，國(guó)盛證券研報(bào)認(rèn)為，基于數(shù)字人民幣的部分特性，其有望長(zhǎng)久地在中國(guó)電子支付體系“生根發(fā)芽”，重構(gòu)電子支付利益鏈條，為中小商戶降低支付服務(wù)費(fèi)。

　　中金公司認(rèn)為，數(shù)字人民幣未來(lái)三年或?qū)⒉饺肟焖侔l(fā)展期、有望賦能更多數(shù)字經(jīng)濟(jì)細(xì)分領(lǐng)域。伴隨數(shù)字人民幣生態(tài)合力日益增強(qiáng)及部分試點(diǎn)地區(qū)加大推廣力度，預(yù)計(jì)未來(lái)三年或是數(shù)字人民幣快速發(fā)展期。

　　成都商報(bào)-紅星新聞?dòng)浾?楊佩雯